什么是保险利益？聚焦人身保险的相关法律知识

　　经济之声：为什么要指定受益人？

　　李斌：受益人是人身保险特有的概念，它完全是一个合同的第三人，保险合同的当事人投保人和保险公司叫保险人，被保险人是保险合同的关系人，还有一个受益人是被保险人指定的或者投保人经过他同意指定的享有保险金请求权的人。

　　为什么这个很重要？因为受益人和被保险人是两个主体，如果你明确指定了受益人，这笔保险金就不再属于被保险人的遗产，如果被保险人生前欠有债务，而他指定的身故受益人在他去世之后，保险公司要把保险金给付给受益人，这个时候它的债权人不能说，被保险人还欠我钱没还。因为保险金不属于被保险人的遗产，将来我们的收入分配制度改革还要设立遗产税。

　　因此从很多方面看来，我们务必要指定亲属保险受益人。只要被保险人还活着，保险金的受益人只能是被保险人本人，我们探讨的是身故受益人，在它去世之后保险金应该给谁是非常重要的。

　　经济之声：单位为职工投保团体险时能不能指定单位是受益人？

　　李斌：单位可以给职工福利，保险利益其中还有一项规定，就是单位为与之有劳动关系的劳动者投保，它是享有保险利益的，因为它们之间具有法律上认可的利益。

　　如果单位给职工投保健康险、人身保险，在指定受益人这一栏写单位，从法律上讲，受益人的身份是不受限制的，所以它指定自己为受益人，如果职工出现事故或者死亡，保险金不能给职工的近亲属，反而会给单位，这是非常不公平的。因此现在保险法的司法解释和保险法都明确规定，单位为职工投保人身险不得指定单位为受益人。

　　经济之声：保险金作为被保险人的遗产，受益权能不能继承？

　　李斌：如果我们指定了身故受益人，当被保险人死亡之后，保险金不是它的遗产。相反，如果当时被保险人没有指定身故受益人或者指定不明确，无法确定他是谁，或者受益人放弃或者丧失受益权，或者受益人先于被保险人死亡，在这些情况下，保险金能够被作为被保险人的遗产给它的第一顺序继承人。按照继承法的规定，配偶、子女、父母会对其进行均分。

　　如果受益人先死亡，它的受益权是不可以交给它的受益人继承的。因为受益权是一种期待权，在既得权利成为现实之前，你是不享有任何继承权的。

　　经济之声在：投保人缴费以后和保险公司出单之前有一个时间段，如果在这个时间段内发生了保险事故，投保人能不能获得理赔？

　　李斌：这个情况其实并不常见，从我填投保单到交保费再到正式的核保之前，其实双方的保险合同还没有成立。保险法解释二里规定，如果被保险人在出单之前发生事故，我们要看它是否符合承保条件，如果符合，出单只是时间先后的问题，你是一定会承保的，我已经履行完我所有的义务了，这个时候保险合同是成立的，保险公司要进行理赔，但是如果不符合承保条件，即便合同成立了，保险公司也不会理赔，但是保险公司必须举证证明被保险人是否符合承保条件。