泉州人赴港买保险风险分析 香港投保五注意事项

风险

人民币升值带来收益缩水

　　据了解，面对香港保险业如此强势的竞争，目前内地险企并没有感到过多压力，大多保险公司都认为，赴港买保险存在众多风险，内地保险市场依然潜力无穷。傅先生说，虽然香港银行开始允许人民币开户，但购买保险还是需要兑换成港币，因此，汇率问题可能造成内地人购买港险时受到一定经济损失。据悉，目前，绝大部分香港保险产品均以港元和美元购买、理赔或给付。

　　数据显示，自2005年汇改以来，人民币对美元汇率出现连续升值，港币相对人民币贬值幅度也很大。这也就意味着如果投保人从2005年初持有某固定现金价值的香港保单，排除收益在外，到现在折算成人民币时也出现了较大的现金缩水。

　　举例称，如果一位投保人2005年在香港投保5万美元，当时人民币对美元汇率在1∶8左右，时至今日，人民币对美元的汇率已变为1∶6.1左右；8年间，汇率波动已让投保人损失9.5万元人民币，因此，对一些长达数十年的保单来说，汇率风险更值得关注，人民币升值很可能造成投保人最终拿回的分红比收益低。

　　“保险这种东西还是见仁见智，看你是重保障，还是重利润了。”中国人保银保专员认为，就提供全面及足够的保障方面而言，香港保险确实有其不可比拟的优势；但如果消费者以投资为目的的话，则要做好承担一定风险的准备。

提醒

保单要在香港签署才合法

　　“单纯从产品上看，香港很多保险公司的产品确实比内地便宜，并且其保障全面，免责条款少，但是去香港买保险也有一定风险，消费者需要谨慎思考。”泉州某险企相关负责人傅先生提醒说。

　　据介绍，内地消费者首先需要警惕的就是地下保单。所谓“地下保单”，是指非法在境内销售的境外（主要是中国香港地区和澳门地区）保险公司的保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险符合法律规定，但仅限在香港签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。“因此，消费者买香港保险公司的保险一定要谨记：即使保险合同是真的，保险经纪公司也是真的，保单可能同样无效。一定要亲自在香港签署投保合同才有效。”

　　此外，目前在香港买保险的内地消费者90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍，这个中间人起了信任桥梁的重要作用。因此，投资者要对中间人深入了解，不少在内地成交的不合法的“地下保单”就是因为轻信中间人所致。

　　有泉州保险业界人士还提醒称，目前如果消费者因在香港购买保险产品而产生纠纷，或是保险权益受到侵害，一概不受《保险法》的保护。

　　据介绍，由于地理上的距离，消费者往返香港需要付出时间和金钱上的成本，万一购买保险后希望退保或者发生保险纠纷，消费者处理这些事情可能需要亲自去香港。由于境内外医疗判断标准存在差异，一旦不认同判定标准，就会造成赔付问题。据了解，发生理赔后要适用中国港澳地区或其他国家地区的法律，一旦出现理赔纠纷，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，还需要到香港请律师打官司，花费的钱和精力都不可预估。而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来无疑耗时耗力。

变化

内地寿险利率也放开上限

　　“现在越来越多内地人赴港投保，最根本的原因是香港与内地的预定利率相差较远。”相关人士分析认为，导致内地与香港保险出现收益差的最重要原因是预定利率限制。过去14年，内地的寿险预定利率被规定不得高于2.5%，而对内地消费者而言，在通货膨胀威胁下，2.5%的年利率实际上已经为负值。

　　傅先生认为，随着市场竞争的不断加剧，内地保险行业同样也在不断调整和规范。据介绍，今年8月，上限固定在2.5%的寿险预定利率于终于放开。有报道称，寿险费率市场化改革方案已获同意，保监会公布保险产品预期利率可以由保险公司按照审慎原则自行决定。

　　傅先生说，业界预测，如果预定利率能提高到3.5%，新的寿险产品保费有望减少一至三成。“利率提高，保费降低，内地险企的竞争优势也会进一步得到提升的。”

　　据了解，香港保单分红利率一般为5%-9%，近10年没有低过5%。

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赴港投保

须谨记五事项

　　一、保单必须由本人在香港签字。根据内地和香港的相关规定，投保人要购买香港的保险，应由本人在香港当地签署保单和办理手续，在内地签署的“地下保单”可能会遭到保险公司拒赔，也不受法律保障，容易上当受骗。

　　二、转账缴费必须要有香港账户。如果投保人要用银行转账的方式缴纳保费，必须通过香港的银行账户才能转进保险账户，目前持港澳通行证在香港各家银行都可以方便开通账户，但在香港或澳门开银行账户，通过转账方式授权保险公司收取保费，需要额外支付一笔手续费。

　　三、需时刻留意外汇波动。近年来人民币升值较快，而香港的保险产品多用美元进行结算，投保人需要留意汇率变动为保单带来的额外损失风险。

　　四、三甲医院住院治疗才可报销。购买寿险或医疗险的被保险人产生的治疗和住院费用如符合保单条款都可以申请理赔，但香港的保险公司仅认可国内三甲医院出具的证明。

　　五、保单的细节条款需仔细阅读。虽然涵盖的疾病类型比内地更多，但香港保险产品的保单条款规定非常细致，甚至连血管堵塞多少百分比才能理赔都有写明。因此市民在投保时要认真阅读，选择符合自己需要的产品。（记者 刘莉萍 王宇静）