第三方支付的便利性引起监管的担忧 动了谁的奶酪？

　　新华网北京8月5日电 “信用卡还款、水电缴费我都用支付宝搞定，这下子要被赶回银行平台了？！”7月31日，央行公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《征求意见稿》）一石激起千层浪，引来诸如李晶（化名）等第三方支付平台“死忠用户”的一片质疑和困惑。

第三方支付

　　《征求意见稿》中关于余额支付限制、平台转账、身份验证的规定让消费者感到深深不便，“这不是强迫坐惯高铁的人重新去坐绿皮车吗”，李晶抱怨道。

　　正如用户体验到的那般，仅持有第三方支付牌照的支付机构在多年的业务延伸和扩展中，早已不再囿于起初定位的支付通道服务。清算平台、存款平台、理财平台……基于支付业务演化出来的多重面孔引起了监管层的隐隐担忧，一套“过顶传球”的闭环系统是否完全不存在道德风险，再一次被摆到了桌面上。

　　一方面，技术创新确实给消费者带来了极大的便利性，另一方面，伴随创新而来的无界膨胀也向监管和秩序发起了挑战。在第三方支付点燃的这场争议中，便捷与监管这一博弈主题究竟如何寻找到平衡点？

用户叫苦 监管喊屈

　　《征求意见稿》甫出，反应最大的当属消费者，争议点主要集中在对于第三方支付的几重限制上，包括单日及全年累计支付限额、对身份基本信息的多重交叉验证、银行账户与支付账户之间转账仅限本人等规定。

　　“剁手族”纷纷表示，目前绝大部分消费、转账都是通过第三方支付APP实现，用户体验极佳，按《征求意见稿》规定超出部分跳转网银后，将难以在移动端一键完成支付，“出门也不可能总把U盾带在身上”。

　　而证明“你是你”的条款更被指责为在跟消费者玩逻辑游戏，有网友发现按照意见稿，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式来进行交叉验证身份，这无疑人为提高了使用门槛。

　　有意思的是，这一厢用户在大吐苦水，那一厢监管层也颇感委屈。

　　《征求意见稿》出台的第二天凌晨，央行就火线回应“5000元消费封顶”的解读系误读。央行称，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户，在用户消费过程中并未限制额度，相反更多的考虑了用户的支付安全。

　　针对年度累计限额这一质疑，央行用数据进一步做出解释：2014年98.5%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财不超过20万元，99.72%的个人客户支付账户余额用于购物消费不超过10万元。

　　言外之意，《征求意见稿》公布之前，已做过大量的考察和数据论证，意见稿中规定的账户封顶额度并不会影响绝大多数人的常规需求。

　　由央行主管的支付清算协会亦于近日公开指出了此番《征求意见稿》出台的背景，其相关负责人表示，随着第三方网络支付业务与各类电商模式、互联网金融的深度融合，行业快速发展中暴露出一些风险及隐患，对消费者资金安全形成现实和潜在的威胁。

　　从监管层的角度来看，经过多年的“野蛮成长”后，第三方支付行业的确到了不得不规范的程度。