善用投资组合拳 降低还贷压力

理财建议

习先生家庭年收入约为10.8万元，家庭年固定支出4.4万元，结余6.4万元，可支配金融资产约为4.3万元。目前家庭需改善的问题有：夫妻两人保障不足，投资较单一，缺乏小孩教育金规划。从生命周期理论的角度看，读者家庭与大多数“80后”家庭一样，正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，宜采用较为积极的资产配置策略。

1.现金规划

该读者家庭收入较稳定，预留1万元作为流动资金备用即可。该读者目前资金主要放在定期存款中，按目前的通胀率计算，实际上是负利率，存的越多亏的越多，可考虑流动性相对较高的货币型基金。另外建议办理信用卡，提高资金的使用效率，有效利用资金的时间价值。

2.家庭保障规划

从目前家庭配置来看，该读者家庭有相对稳定的收入来源，有五险一金，但是保障类资产配置明显不足。尤其是女儿教育规划、家庭医疗保障这方面。

建议：一、建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险。另外每年可将收入的10%~20%存成分红型的保险，一方面作为资产保全，避债避税，除了可以作为子女教育金储备的一部分，也可作为今后将来的养老金补充，可以说是资金规避风险的避风港。这部分产品基本各家银行均有销售，尽量选择有知名度、口碑好、历史投资业绩好的保险公司。

二、两类儿童保险，第一类是儿童意外伤害险。一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。第二类是儿童的健康医疗险。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为购买儿童保险所要考虑的重要因素。现在小孩的普通疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，小孩万一生病住院，大部分医疗费用还可以报销，并获得50~100元/天的住院补贴。