拍拍贷被指涉嫌“高利贷” 催款人骚扰借款人亲友

　　　质疑收费太高

　　除了投诉隐私被侵犯，上述拍拍贷借款人还质疑拍拍贷收费过高。

　　“你说这个是不是高利贷啊?”该借款人表示，比如贷5000元，拿到手就只有4500元多一点，分期6个月每个月要还951元多一点，共计要还5700多元。按5000元贷款额计，实际差不多要还1200-1300元。

　　类似“砍头息”的收费与《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定的“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金”相悖。如果前述费用按1200元计，六个月综合费率为24%，折合年率48%。

　　拍拍贷“极速小额”产品规定“单日综合费率最低0.1%”，如此计算，年化最低综合费率也已经超过36%。

　　拍拍贷客服表示，拍拍贷手续费最低3%，首次借款的年化借款利率区间在9%-27%。

　　《投资时报》记者登录拍拍贷旗下主打小额短期的曹操贷APP，显示1600元28天期贷款，到账金额1480.93元，借款费用119.07元。借款费用占贷款额度的比例为7.44%，年化为89%，这还不包括利息。拍拍贷客服称，开始一次性扣掉的是手续费和质保费(另有客服则称质保费随本息缴)，质保费收取的原因是评级低。这些扣款都不会再退还。利息根据借款人评级不同而不同，是在还款日和本金一块儿收取。本金指的是借款金额，不是实际到账金额。曹操贷的日利率则为万分之三。看起来，曹操贷的年化服务费率似乎已经超过借款利率。拍拍贷客服称，在某些情况下，服务费率会超过借款利率。

　　上述借款人还表示，如果逾期，利息加上催收等费用，高得吓人。

　　拍拍贷客服称，借款期限大于6个月的，逾期利息年化24%，借款期限小于等于6个月的，年化22.4%，逾期利息按照逾期本金来计算。另外还有按日收取的逾期本金0.6%的催收费用，最低十元。曹操贷与普通贷款不一样，不收取前述逾期利息，但会收取按天计的逾期本金0.7%逾期手续费(包含催收费)，以及一次性收取的滞纳金，每笔十块钱。

　　而刚出台的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，禁止“设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等”。

　　对于最高人民法院关于民间借贷超过年利率36%的部分无效的规定，投诉热线客服辩称，利率和服务费是分开计的。但这与监管精神相悖。

　　拍拍贷高收费的另一面，是可以给予投资人更高回报，以此吸引更多资金出借者。

　　拍拍贷官网显示的2017年一季度平均历史年化收益率为7%-24%。2015年平均年化收益率为12%-20%。

　　依据拍拍贷招股说明书，该公司近两年业绩爆发式增长，由2015年亏损7214万元，到2016年实现净利润5.02亿元，再到2017年上半年净利润10.49亿元，犹如火箭升空。

　　拍拍贷营收主要来自三大块，Loan facilitationservice fees(借贷服务费)、Post-facilitation service fees(贷后服务费)，及其他。其中，借贷服务费占比70%多-80%多。部分费率超过利率的情况，助推拍拍贷业绩高速增长。

　　而此次现金贷和小额贷款行业整肃风暴，将对以往过高的综合费率给予重创。网贷行业需要寻找出一条更精细的“非暴利”经营之路。