大学生分期滞纳金调查：比高利贷高10倍

天价滞纳金

　　“明知大学生没有还款能力，挣他们的钱，这不就是违背道德吗？”某家长向校方投诉时，曾如是说。

　　“这项生意里流淌的血液，就是不道德的”，也有媒体如此批判。

　　这种商业模式真的有道德瑕疵吗？

　　先来看看分期平台如何盈利。

　　分期付款是需要利息的，仔细核算下来，现在市场上大学生分期的年利率大概20%左右。

　　一边借款，也得一边收款，才能形成交易闭环。因此，分期平台通常也会有自己理财产品，将大学生的债权再转让，比如分期乐有桔子理财，趣分期有金蛋理财。

　　目前，这些理财产品固定一年的年化收益率是12%，活期的一般是6%。因此，平台赚取的，就是利差。

　　但交易链条远没有如此简单。

　　某业内人士爆料称，其实一些平台盈利的方式，利息只是其中一部分。一个秘而不宣的获利方式，是“天价”滞纳金。

　　如尹某的情况出现，就是因为，趣分期滞纳金，每天按照未还金额的1%来收取。

　　而业内其他平台，按照当期还款金额的1%征收，这中间可相差几十倍的金额。

　　打个比方，一个学生借了2000元，如果分期10个月，每次需要还款200元，如果滞纳未还，每天收取200元的1%，就是2元，一个月的金额就是60元。

　　按照趣分期的算法，这个学生每天都收取总金额2000的1%，就是20元，一个月的金额就是600元。

　　这还是分期10个月的算法，如果分期24个月，两种计算公式将相差24倍。

　　如果觉得其他大学生分期平台的金额，还算合理，那就想得太简单了。

　　大学生分期提供的服务，说白了就是信用卡业务。

　　我们再来看看信用卡的滞纳金计算方式：滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的5%。

　　同样用2000举例子，一个月应还200元，如果一分钱都没还，那一个月的滞纳金只需要200的5%，只需要10元。

　　也就是说，大学生分期平台的滞纳金，将远远高于信用卡。

　　如果这样的换算不够直白，那不妨这么计算。每天的滞纳金是未还金额的1%，那么一年将产生365%的滞纳金，相当于滚动出3倍多未还金额。

　　在我国，年化率超过36%，就被视为高利贷。民间比较常见的高利贷，是年化率100%，也就是借100，第一年就得还200。

　　而趣分期的未还金额的年化率居然高达365%

　　除了趣分期之外，还有一些并不大的大学生分期平台，滞纳金也高得惊人。

　　诺诺镑客上，也提供大学生借款服务，借款逾期后会产生两笔费用：一个叫罚息，一个叫逾期服务费，两个费用加一起，前30天，需要支付逾期本息的0.15%；30天后，就是逾期本息的0.6%。

　　巨额的滞纳金，衍生出一条完整的催债产业链

　　据媒体报道，某催债人员说，每追回千元滞纳金，催债公司能获得两、三百元的收入，一些“高级”催收不择手段恐吓学生的现象也会存在。

　　据某业内人士称，目前分期平台的催收方式主要是两种：一种是学生兼职催收，会直接和业绩挂钩；另一种，雇佣传统的线下贷款催收团队。

　　“这些人素质相对较低，因此暴力催收的情况时有发生，对没有经济来源的学生，使用黑社会的手段催收，是否太过分？”业内人士质问。

　　回头再看，大学生公示栏上一个充满噱头的传单，“0元借”、“免费拿”等口号，只是一个美好的诱饵。