揭秘POS机背后利益博弈 手续费发卡行拿最多

【商家】餐饮老板：手续费省一半多

　　虽然有餐饮商家会通过套码来调低刷卡费率，但对那些原本就安分守己的商家而言，他们这次应该高兴，因为成本支出会明显减少。

　　市区一家连锁餐厅老板吴先生最近就挺开心。他说餐厅现在每天刷卡20多笔，单笔消费在几十元至几百元不等，一年刷卡手续费1万多元。

　　现在刷卡手续费从1.25%一下降到0.6%，所要承担的手续费降幅超过一半，开支着实节省了不少。

　　而另一家餐饮店老板称，目前一般餐饮和超市内消费都以小金额为主，且现在不少人都喜欢微信或支付宝付款，加上现在餐饮店多和团购网站接口，这些也都不用刷卡。信用卡消费产生的手续费对餐饮经营来说影响不大。

家具店：抱歉，刷卡手续费需自理

　　市区一家连锁家具店负责人也愁得很，原来顾客在刷卡消费1000元时，他们只要承担3.8元费用。调整后，每1000元要承担五六元，一天多了几十元，一年就多了上万元。每个客户都要刷信用卡买单的话，手续费是笔不小的运营成本。现在人工成本那么高，店面租金都在涨，这样肯定吃不消。

　　“建材生意，往往交易金额大，但利微薄。有些客户还想刷信用卡来换积分。新政出来后，经营成本就大大提高了。所以，现在要么请客户不要用信用卡消费，一定要刷信用卡就请自己承担手续费。”这位负责人说。

　　目前也有部分4S店表示需客户负担多出的刷卡成本，或者干脆拒刷信用卡。

　　一家4S店工作人员称，如果刷卡金额小于5000元，可以申请免收手续费。如果金额较大，所产生的手续需顾客自理。市区一家奥迪4S店工作人员小吴说，8月份公司卖了120辆车，营业额是3000多万元，公司承担的手续费是几万元。如今《通知》一出，公司的信用卡刷卡费率是0.6%不封顶，如果按上个月的销售额，公司要承担的手续费就是20多万元，等于送了一辆车出去。

POS机背后市场 各方利益再博弈

　　持卡人在POS机上轻松一刷，承担手续费的虽是商家，但在POS机刷卡背后，却隐藏着巨大商机和利益分配空间。

　　业内分析，新政策下，原对POS机业务占有优势地位的第三方支付公司面临着业务升级和转型。而银行信用卡发卡业务收益将更可观，从利益最大化考虑，银行也将做出业务调整，线下收单市场可能面临重新洗牌。

揭秘

POS机背后的利益博弈

一笔手续费分成7:2:1 发卡行拿最多

　　大家平时消费后，刷卡、输密码、签字然后走人，却不知这个可能不到一分钟的时间里，有至少三方机构在背后分钱。

　　一位银行业内人士陈先生介绍，POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费，这些手续费根据国家规定是卖家承担。

　　在新规之前，生成的这笔手续费分成是7∶2∶1，发卡行取七成，收单机构（指的是提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金的结算，包括收单银行和第三方支付公司）取两成，银联，即转接清算机构分一成。

　　陈先生举了个例子：客户买一件10000元的商品，商家拿着收单机构发的POS机，刷客户卡，打出签收单，然后拿着签收单去向收单机构清算，（非实时，一般隔天到账），收单机构根据合同约定付给商家9962元，其中按0.38%费率扣除38元手续费。

　　那么这38元去哪了呢？收单机构拿着商户的签收单发给银联去清算，银联要抽走手续费中的10%作为清算费，即3.8元，而收单机构获得其中20%的7.6元。

　　而发卡行接到银联的清算文件后，看到这笔消费，就把10000元从客户的账户上扣掉（称作入账posting），并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议，抽走手续费成本中的70%，即26.6元。

　　据统计，2013年我国刷卡额是31.8万亿元。根据行业不同，手续费也有不同，而第三方的概念，是指根据国家规定获得非金融机构支付业务许可的公司，可以进行收单业务。

　　陈先生也补充说明，如果收单机构和发卡行是同一家机构，那手续费90%的分成都由银行获得。