中信银行2015年上半年净利润226亿元 信用卡公司化改制

　　 “中国金融业股改上市后,最大的变化是加强了风控的管理。而在这一轮经济下行期中，各家银行的风控管理能力均得到了检验。”

　　8月19日最新商业新闻，在中信银行2015年上半年业绩报告会上，中信银行主管风险的副行长孙德顺说道,当前银行业普遍面临资产质量问题，银监会的公开数据显示，上半年商业银行不良贷款率为1.5%。在业内人士看来，这一数字回到了2005年金融业股改上市前的不良率水平。

中信银行2015年上半年净利润226亿元 信用卡公司化改制

　　中信银行的半年报显示，截至报告期末，中信银行集团实现归属本行股东净利润225.86亿元，同比增长2.51%；不良贷款率1.32%，拨备覆盖率178.53%，资产质量总体可控。

　　中信银行管理层表示，在经济下行，银行业整体承压的背景下，中信银行通过核销清收，释放风险，才有了上半年来之不易的经营结果。

利润增速放缓

　　利润增速放缓是当前银行业共同面临的问题，与前几年动辄两位数的利润增速相比，2015年银行业的增速下滑至个位数，甚至有大型国有银行将2015年利润增速目标定为零。

　　上半年中信银行的利润增速为2.51%，主管财务的副行长方合英解释称，增速放缓主要有三方面的原因。

　　一是在经济下行周期，银行不良多发，出于审慎经营的原则，中信银行计提了大量的拨备，在很大程度上影响了净利润。报告显示，该行上半年计提拨备166.9亿元，同比增长接近50%。拨备前利润468.11 亿元，同比增长13.84%。

　　二是银行业目前普遍受几大因素影响：1.利息净收入增速下降。由于信贷的有效需求不足，加剧了同业资产的竞争，进一步把价格压下去；

　　2.银行主动调整存款压缩高风险高收益贷款；

　　利率市场化进程加快，但央行降息跟银行实际负债成本的下降并不同步，“去年11月份以来，央行基准利率累计下降125个基点，但中信银行实际存款利率只下降了19个基点。”

　　4.存款出现定期化、长期化趋势，银行的主动负债在总负债占比业在提高。

　　三是中间业务收入低于银行的预期。方合英解释称，这跟中信银行的风险偏好有关，例如在上半年资本市场火爆的行情下，中信银行没有开展与此相关的高收益创新业务。

　　谈及对下半年趋势的预判，方合英表示，利率市场化只差“最后几十米”，下半年完全取消存款利率上限是大概率事件，加之数次降息的后续影响，信贷风险的暴露尚未见底，这些因素对银行的利润还会产生负面影响，预计中信银行下半年利润将保持平稳。

拨备核销均创新高

　　在银行业不良普遍双升的背景下，上半年中信银行最不良资产核销125亿元，清收84亿元，并计提了166.9亿元的拨备。“无论是拨备计提、核销不良，还是清收重组，都是历史最高的。”孙德顺说道。

　　他介绍称，目前中信银行有541亿元的的存量拨备，494亿元的逾期贷款，和304亿元的不良贷款，拨备覆盖率179%左右。而随着经济增速的放缓，加上结构调整和批发零售业务的转型，客户经营情况的不确定性仍在增加。

　　虽然从数字上来看，目前中信银行的存量拨备，还不足以覆盖逾期和不良贷款。但孙德顺表示，304亿元不良贷款中有170亿元是有抵押的，一旦进行处置，保守估计会有50%的回收率，因此对拨备的损耗不会很大。

　　而对于494亿元的逾期贷款，他表示会有一部分通过重组和转让来解决。包括跟四大资管公司，以及新成立的十家地方资管公司合作。此外，合作范围从今年开始。还将扩大到中信集团的资管公司。

　　至于防范不良贷款的措施，孙德顺表示，原来的交叉担保、互相担保容易产生问题，包括目前在长三角地区的一部分贷款仍存在担保链。目前中信银行已基本拆完上海和温州地区的担保链，佛山地区的担保链也拆了一大部分。

　　此外，中信银行从2013年就提出控制担保公司的准入，目前对担保公司的准入非常严格，原则上一家分行最多只能有两家担保公司。

　　方合英补充道，按照年度预算，中信银行原计划2015年计提220—230亿元的拨备。综合考虑目前银行业所处的环境，在上半年用掉了接近170亿元的额度后，会考虑再增加一部分拨备和核销。

　　“管理层的思路是，趁着目前银行业日子还不错的时候，能多做一些风险释放就做一些风险释放。”他说。

信用卡公司化改制

　　在中信银行上半年的业务中，设立信用卡子公司备受瞩目。目前该行的信用卡公司化改制已获得董事会批准，并上报银监会审批。

　　在今年1月份全国银行业监管管理工作会议上，银监会主席尚福林表态称，条件成熟的银行,可以对信用卡理财私人银行等业务板块,进行子公司改革试点，实现法人独立经营。

　　中信银行信用卡中心总裁吕天贵表示，目前信用卡公司仍在等待银监会公布组织定义和监管框架。上半年中信信用卡做了一系列布局，包括跟BAT、小米、顺丰等的合作。

　　其中，跟腾讯QQ钱包合作共享入口；面向淘宝高端客户和百度贴吧用户推出联名信用卡；跟顺丰合作共享账户；即将和京东金融合作推出白条信用卡业务等等。

　　半年报显示，截至报告期末,中信银行信用卡累计发卡 2707万张，报告期内新增发卡 248万张,同比增长 47.61%；信用卡交易量 3816亿元,同比增长 44.12%；实现信用卡业务收入 87.31 亿元,同比增长 45.24%。

　　此外，中信银行业绩报告显示，该行外汇业务做市交易量排同业第三。孙德顺表示，在这轮汇率波动中，人民币贬值对中信银行基本没有影响，出于对市场的准确预判，中信银行近期在金融市场 “还赚了几千万元。”（周纯）