避免年底对账单 现在开始记账

　　闽南网1月31日讯 “疯了！我一年单网购就花了超过12万，这钱是怎么花的？”近日，在晋江某国企工作的读者小张看了下自己的网购年度对账单，被账单上的数字给吓到了，以泉州目前的房价来计算，他一年内可以说已经花掉了一套单身公寓甚至是中小户型房子的首付。

　　而最近，第三方支付企业“支付宝”发布了2012全民对账单，很多网友纷纷晒出自己的账单，晒出的账单一个比一个“惊悚”：从几百元到几千、几万，乃至数百万……不少人都开始感觉自己太“败家”。其实，理财师指出，随着金融理财信息不断传播，“你不理财，财不理你”的观念也渐渐深入人心，但很多人却不知道，要理好财，记账是第一步，只要记好平时的对账单，管好自己的消费，做好“节流”工作，年底的对账单就不会那么惊悚了，而且个人也较容易实现。

以理财目标倒推记账

　　首先是定好理财目标。“如果没有理财目标，个人只是记流水账而已，那么就算个人记账到最后，也只是知道自己的钱花在哪些方面了，到最后难免缺乏动力。

　　在开始记账前，人们可以设定一个理财目标，例如‘通过理财我要实现省下旅游基金’的愿望，而后倒推，在记账的过程中，逐渐发现自己的支出中，哪些是必须有的，哪些是可有可无的，哪些是纯属不必要的。而后省去那些可有可无的开支，逐渐向目标靠近。”光大银行泉州分行零售业务部总经理助理郑丽丽说。

利用各种记账工具

　　在理财目标定好后，可以采取各种记账工具记账。

　　“目前一些第三方支付公司推出了年度对账单业务，其实不论是银行卡账户、第三方支付账户，都有自动为我们记账的功能。例如，人们可以在各家银行的网银中查寻自己的借记卡或贷记卡消费记录，另外，各家银行还会主动为信用卡持卡人寄送纸质或电子版本的信用卡月度账单。其实这些金融工具不仅是消费工具，也是很好的记账理财工具。”中行理财师吴洲说。

　　此外，记者了解到，目前不少银行的网上银行还有在线记账功能，方便用户随时记账。例如，目前工商银行网银提供了在线财务分析功能，个人可以对自己的收支进行记账，形成收支统计表，并可设置收支预算，此外，这个财务分析功能还支持形成个人的资产负债表，并根据资产负债表为个人提供产品配置建议书和资产组合报告书。招商银行网银也提供了“财富管理”功能，联机账户（招商银行账户）可自动下载账户和交易流水、手工对账的管理模式，脱机账户（非招商银行账户）则可用全手工的记账管理模式，并可以根据系统生成各种统计分析报表，如收支对比图资产负债表、资产负债对比图等。目前一些银行提供的个人记账功能，还延伸到了手机银行，例如，民生银行的用户，可以在手机银行上记账，这些账目也会被导入到该行的专业版网银中。

　　不过，理财师指出，不论是第三方支付公司或是银行推出的自动记账的功能，对于个人线下的消费并无法囊括在内，如果个人没有手动添加其他记录，则反映的情况可能会有所偏颇。

　　另外，目前市场上还出现了“挖财”等记账软件，个人也可以通过这些记账软件记录。就算没有这些电子化的工具，个人也可以自己设立一个账本，大致记录自己的生活收入、支出流水。此外，目前在大多数场合购物时我们都能收到发票，有心的人可以把这些发票收集起来，这也是记账的主要凭证。

形成收支表、资产负债表

　　当然，记账的时候也不应是简单的流水账，理财师建议，市民将每一笔收支都分类，比如，收入可以分为工资薪金、奖金收入、租金收入、投资收入、保险收入等，而支出可分为基本生活费用、交通、休闲、投资、教育、还款等各项支出。

　　有了分类后，个人可以以月、季度、年等不同节点，计算出相应的收入、支出表，并根据相关的数据，结合个人的其他资产情况，形成资产负债表，这样就会对自己的财务情况有个全面的了解，树立更长期的理财目标时也会更有方向性。

　　“如果每一样支出都要记录，那得多累，而且这样的话我会感觉自己的生活消费被金钱约束了，还不如不记。”上述读者小张说。

　　理财师指出，在记账时，不一定要每条收入、支出信息都记录，要降低繁琐度，让人轻松记账，乐于坚持。“对于工薪阶层来说，基本上收入是固定的，而且在个人的工资卡中都能体现，因此平时在记账时只需重点记录自己的支出即可。”建设银行泉州分行财富管理中心理财师林晓燕说，“而资产较多、除工资外若还有其他大项收入来源的市民，才有必要记录一些大项收入（如房租、民间借贷等收益）。”

　　“此外，市民也可根据自己的收入，设置记账的一个标准，例如‘花销超过50元才入账’，低于标准的就不记录，这样就会减少很多繁琐的记录。当然，如果长期坚持某一项看似不多的消费，如长年坐的士，则可以根据消费的频率，一个月或一年记录一笔大致的数字。”中行理财师吴洲指出。