银保监会：“百万医疗险”等短期健康险不得自动续保

　　为规范短期健康险市场，银保监会近日下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。《通知》拟对一年期以内的短期健康险产品的设计、续保、停售、理赔等方面进行了规范，明确不得虚高保额、不得“保证续保”、不得随意停售、不得无理拒赔等。记者发现，目前市场上最热销的短期健康险产品是保费几百元保额却达数百万的“百万医疗险”，此类产品的说明中大多含有“保证续保”等不符合《通知》要求的条款。

　　所谓短期健康保险，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。市场上常见的保费低至数百元，保额却高达100万、300万、600万的百万医疗险即是短期健康险。百万医疗险通常通过互联网平台销售，从购买到支付保单只需短短几分钟。

可续保不等于“保证续保”

　　短期健康险的续保问题是目前颇受业内外关心的问题。《通知》明确，对于含续保责任的产品，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

　　2019年末，银保监会最新修订的《健康保险管理办法》也明确指出，一年期及以下短期健康险不得保证续保，财险公司只能经营短期健康险。

　　记者发现，国泰、众安、泰康在线以及微信微保、支付宝蚂蚁保险中的许多在售短期健康险产品，在条款表述中都有承诺续保的表述。比如支付宝“好医保”上销售的中国人保寿险的一款防癌医疗险，癌症医疗保险金额200万，保障期限1年，产品保障详情里就写着“6年保证续保”。《通知》正式出台前，此类不符合要求的产品都面临整改。

不得随意停售短期健康险

　　《通知》的另一个关注点是短期健康险的停售问题。

　　《通知》拟规定，保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康保险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道，以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

　　保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的，应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。

　　此外，在产品设计方面，《通知》拟规定，保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等进行清晰、明确、无歧义的表述。

　　在规范定价方面，《通知》拟规定，保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础，不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。保险公司可以根据不同风险因素确定差异化的产品费率，并严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。

　　平安健康险相关负责人认为，从整体来看，《通知》征求意见稿旨在规范短期健康保险的产品销售、运营以及定价。一方面，增加产品的透明度，更大程度上避免侵害消费者利益，对于行业乱象有很大的制约作用；同时也对保险公司的产品开发能力、精准定价能力、风险管控能力等提出了更高要求，需要当前的健康险市场主体谨慎考虑，如何具备专业的定价和风险管理能力。