手头有闲钱 该不该提前还贷？

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　　闽南网12月6日讯 下月起，“房贷一族”的月供支出要减轻了。由于央行今年进行了两次降息，而这两次降息的利好将于2013年1月1日“兑现”，所以房贷将从下个月起执行新利率，月供金额也会相应减少。

　　不过，最近不少市民很纠结。到年底了，手头有闲钱，该不该提前还房贷去？本期，我们且来听听业内人士看法。

迈入2013年50万贷30年每月少还166元

　　央行分别在今年6月8日、7月6日宣布了降息，五年期以上贷款的基准利率，将从今年初的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。虽然基准利率早已下调，但是对于很多泉州的购房者来说，他们要享受到个人房贷今年优惠的基准利率还要等到下个月。

　　中国银行泉州分行财富管理中心助理理财经理吴洲介绍，能够享受到房贷新利率的客户，是指在央行今年7月6日宣布年内第二次降息前，已经与银行签订了个人房贷合同，并且在个人房贷合同中约定次年1月1日调整利率的个人房贷客户。

　　据记者了解到，目前泉州的购房者与银行签订的个人房贷合同中，约定贷款基准利率调整方式主要有三种：“次年1月1日”、“下一年度的合同生效日”和“第二个月”，而其中以“次年1月1日”最多。也就是说，在一年当中，无论央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。

　　那么对于这部分购房者来说，若按照新的基准利率，他们房贷月供会减少多少？吴洲介绍，由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率都不一样，月供增加的额度也各不相同。以贷款金额50万元、贷款期限30年、等额本息还款为例，如果贷款时间是在今年6月8日降息前，按现行基准利率7.05%计算，月供为3343.32元，若按下月起执行的新基准利率6.55%计算，月供仅为3176.8元，两者相差166.5元。而贷款时间在今年6月8日至7月6日期间的，现在的利率为6.80%，月供为3259.63元，下个月起利率为6.55%，月供为3176.8元，月供减少82.83元。

年底有闲钱 提前还贷因人而异

　　随着年底的到来，有不少市民也开始筹划拿到年终奖后提前还贷。但是银行理财师提醒，提前还贷要三思而行。“是不是提前还贷，还是要综合考虑一下自身的情况，例如贷款的利率、资金面情况、投资能力、收入情况等。”建设银行泉州分行财富管理中心理财师林晓燕建议。

　　林晓燕建议，对于采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的购房者来说，最好不要提前还贷，由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，贷款成本已经很低。另外，现在银行房贷收紧，如果想再申请到这么低的利率优惠的房贷已经很难了。她建议收入处于上升期，有更好的投资渠道的购房者，可以将这笔钱投资到其他领域，可以获得更多的收益，“尤其是一些商户或者小企业主，可以利用这部分资金来周转和扩大生产。”

　　另外，吴洲认为，是否提前还贷还要看自身的投资能力。他介绍，目前市民的投资渠道偏窄，今年跟去年比，低风险的理财产品也有所减少，所以今年有一部分人提前还贷也是正常的。“现在一年期的银行理财产品收益率在10%以上的虽然有不少，但是起点金额都很高，5万元起点的银行理财产品收益率也在4.5%左右，这也让有些客户有提前还贷的意愿。”所以他认为，如果购房者的投资收益不能超过房贷利率，手头又有闲钱，也可以考虑提前还贷。

　　同时，吴洲认为，年龄比较大，收入又处于下降期的购房者来说，风险承受能力较低，而从长期来看，人民币仍有通胀的压力，所以手头有闲钱提前还贷未尝不可，减去了压力，也能提高生活品质。

　　另外，林晓燕提醒，还款方式不同，提前还贷的成本也不同。她认为等额本息还款已到中期的购房者不宜提前还贷，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷不划算。而对于等额本金还款期已过1/3的购房者，她也建议不要提前还贷。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。（海峡都市报闽南版记者 陈伟真）