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手头有闲钱 该不该提前还贷?

2012-12-06 09:32 来源:闽南网 0

网摘图

  闽南网12月6日讯 下月起,“房贷一族”的月供支出要减轻了。由于央行今年进行了两次降息,而这两次降息的利好将于2013年1月1日“兑现”,所以房贷将从下个月起执行新利率,月供金额也会相应减少。

  不过,最近不少市民很纠结。到年底了,手头有闲钱,该不该提前还房贷去?本期,我们且来听听业内人士看法。

迈入2013年50万贷30年每月少还166元

  央行分别在今年6月8日、7月6日宣布了降息,五年期以上贷款的基准利率,将从今年初的7.05%降到6.55%,累计降了0.5个百分点。虽然基准利率早已下调,但是对于很多泉州的购房者来说,他们要享受到个人房贷今年优惠的基准利率还要等到下个月。

  中国银行泉州分行财富管理中心助理理财经理吴洲介绍,能够享受到房贷新利率的客户,是指在央行今年7月6日宣布年内第二次降息前,已经与银行签订了个人房贷合同,并且在个人房贷合同中约定次年1月1日调整利率的个人房贷客户。

  据记者了解到,目前泉州的购房者与银行签订的个人房贷合同中,约定贷款基准利率调整方式主要有三种:“次年1月1日”、“下一年度的合同生效日”和“第二个月”,而其中以“次年1月1日”最多。也就是说,在一年当中,无论央行多次加息或减息,个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。

  那么对于这部分购房者来说,若按照新的基准利率,他们房贷月供会减少多少?吴洲介绍,由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率都不一样,月供增加的额度也各不相同。以贷款金额50万元、贷款期限30年、等额本息还款为例,如果贷款时间是在今年6月8日降息前,按现行基准利率7.05%计算,月供为3343.32元,若按下月起执行的新基准利率6.55%计算,月供仅为3176.8元,两者相差166.5元。而贷款时间在今年6月8日至7月6日期间的,现在的利率为6.80%,月供为3259.63元,下个月起利率为6.55%,月供为3176.8元,月供减少82.83元。

年底有闲钱 提前还贷因人而异

  随着年底的到来,有不少市民也开始筹划拿到年终奖后提前还贷。但是银行理财师提醒,提前还贷要三思而行。“是不是提前还贷,还是要综合考虑一下自身的情况,例如贷款的利率、资金面情况、投资能力、收入情况等。”建设银行泉州分行财富管理中心理财师林晓燕建议。

  林晓燕建议,对于采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的购房者来说,最好不要提前还贷,由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中,贷款成本已经很低。另外,现在银行房贷收紧,如果想再申请到这么低的利率优惠的房贷已经很难了。她建议收入处于上升期,有更好的投资渠道的购房者,可以将这笔钱投资到其他领域,可以获得更多的收益,“尤其是一些商户或者小企业主,可以利用这部分资金来周转和扩大生产。”

  另外,吴洲认为,是否提前还贷还要看自身的投资能力。他介绍,目前市民的投资渠道偏窄,今年跟去年比,低风险的理财产品也有所减少,所以今年有一部分人提前还贷也是正常的。“现在一年期的银行理财产品收益率在10%以上的虽然有不少,但是起点金额都很高,5万元起点的银行理财产品收益率也在4.5%左右,这也让有些客户有提前还贷的意愿。”所以他认为,如果购房者的投资收益不能超过房贷利率,手头又有闲钱,也可以考虑提前还贷。

  同时,吴洲认为,年龄比较大,收入又处于下降期的购房者来说,风险承受能力较低,而从长期来看,人民币仍有通胀的压力,所以手头有闲钱提前还贷未尝不可,减去了压力,也能提高生活品质。

  另外,林晓燕提醒,还款方式不同,提前还贷的成本也不同。她认为等额本息还款已到中期的购房者不宜提前还贷,这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息,本金所占还款金额的比例非常低,因此提前还贷不划算。而对于等额本金还款期已过1/3的购房者,她也建议不要提前还贷。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。(海峡都市报闽南版记者 陈伟真)

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