透视预付卡市场乱象：资金用途缺监管 卷款逃跑频发生

­　　大量预付卡销售处于“三无”状态

­　　记者调查发现，目前，虽然有相关文件规定预付卡消费须备案登记，并实行资金存管制度，但实际上大量的预付卡销售处于“三无”状态。

­　　——无备案。早在２０１２年，商务部就发布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，要求发卡企业在开展单用途卡业务之日起３０日内前往各级商务主管部门备案。

­　　但实际情况并非如此。全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国消费者权益保护法》实施情况的报告指出，预付卡销售只有一半多经人民银行批准或商务部备案，大量发卡行为未纳入监管。上海全市发卡主体近１０万家，而在上海市商务委备案的企业只有３５１家。

­　　——无存管。按照《单用途商业预付卡管理办法（试行）》规定，规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。其存管资金比例分别不低于上一季度预收资金余额的２０％、３０％、４０％。企业需有专门的存管资金银行账户，当企业超额调用存管资金时，银行应拒绝并按照备案机关要求提供发卡企业资金存缴情况。

­　　业内人士表示，这都需要以登记备案为基础，连登记备案都没有，何谈存管？

­　　另外，在实际生活中，很多美容美发店、健身房、餐饮店等规模小，还达不到存管资金的标准。

­　　——无监管。《单用途商业预付卡管理办法（试行）》规定，预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。但预售资金由商家任意使用的情况不在少数。

­　　“钱收上来就是我们的了，留一部分用于日常运营之外，其他的想做什么都可以，哪怕是炒股也没人管。”杭州一家美容美发机构负责人说，商家不会主动对这部分资金建立专门的管理账户，可以随意支取，只要不倒闭就不会有事。

­　　“大量预售卡既无备案，也无保障约束，一旦出现倒闭或老板跑路，消费者只能认栽。”中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军说。

­　　应建立第三方账户监管预付卡资金

­　　预付卡消费多数在民生行业，出现纠纷涉及面广。广东省２０１５年受理预付卡投诉７１９５件，涉及消费者８５２６人，其中群体性投诉２２件，涉及消费者超过１０００人。

­　　与此同时，商业预付卡纠纷维权成本高，能最终通过司法救济获得实际赔偿的少之又少。“法律法规并没有对发行预付卡的商户所应承担的民事赔偿责任作出明确规定，民事诉讼即使可以为消费者追回本金，也难以对商户形成有力的威慑。”杭州楷立律师事务所律师朱炜说。

­　　朱炜建议，应落实预付卡资金存管制度，尽快建立第三方账户监管预付卡资金，改善预付卡资金安全仅靠商家自身信用的“单保险”模式。对３０％的存管资金比例可适当提高，一旦商家失踪或者倒闭，由第三方直接将资金归还消费者。

­　　广东省消费者委员会建议，对预付式消费进行立法，重点解决预付式消费的准入、规范、监管及维权等方面存在的突出问题。同时探索采用信用监管、推行先行赔付等监管手段，引入行业连带担保等制度规范，整治和遏止预付式消费乱象。