存款保险条例公开征求意见 最高偿付限额50万元

追问

存款人需要交保费吗？

　　央行有关专家指出，每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，这笔钱一般由银行出，和储户没关系。

存在哪些银行的钱受保护？

　　凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。

存款需要搬家吗？

　　一些国家的经验表明，在存款保险制度刚刚建立时，即使储户低于上限的存款都能得到完全担保，紧张不安的储户还是有可能将资金转移至规模最大的银行，原因是这些银行被认为是最安全的银行。

　　管清友认为，采取限额保障制度和差额费率，鼓励银行进行稳健经营，50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍，高于国际通行的2-5倍。但逆向选择和道德风险依然存在，存款得到保障后，储户更关注存款利率，可能造成经营稳健的银行被挤出。

　　对于是否需要存款搬家，董希淼告诉记者，购买车险，并不意味着一定会发生车祸。存款保险制度出台，也不意味着银行一定会倒闭破产。作为一种制度安排，存款保险只在银行发生经营危机或面临破产之时才予以赔付。我国曾发生过海南发展银行倒闭事件，但事实上，现有银行特别是大中型银行破产的可能性很小。

只保50万，土豪们怎么办？

　　董希淼表示，理论上来说，要想规避风险也很简单，500万元的存款存在10个银行是最安全的，但是我国银行破产风险很小。存款保险制度实施之后，没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量。

　　央行有关专家指出，“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。”据悉，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。

银行理财产品算储蓄吗？

　　存款保险制度最高赔付限额为50万元，这部分钱是否包括投资者购买的银行理财产品呢？

　　渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，如果一家银行倒闭，投资人在这家银行里购买的理财产品是否能够得到赔偿，要看这款理财产品挂钩的标的。如果理财产品挂钩的是股票等行外标的，其价值应该不会因为银行倒闭而受到影响，但可能结算的时间会变长；但如果投资的标的是本行资产，特别是本行资金池的理财产品，损失可能会很大。

　　因此，从长期来看，他建议投资者一来是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二来则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。（记者 马文婷 牛颖惠）