互联网银行扎堆来了 雷军王兴们的算盘打得如何？

­　　搜狐科技原创 文／杨舒芳

­　　2016年最后一个月，沉寂许久的互联网银行们突然开始刷头条了。

­　　几家新的互联网银行纷纷开始披露最新的进展，发起方中包括了小米、美团、苏宁等受关注的互联网公司，乐视也传出要申办互联网银行的消息，甚至得到了山西省副省长王一新的喊话力挺。

­　　那我们就来看看，搜狐科技总结了各位大佬们的如意算盘，究竟打得如何呢？

­　　扎堆开花的互联网银行

­　　四川新网银行，是目前第三家核准开业的互联网银行。

­　　注册资本为30亿元的新网银行，发起股东包括新希望集团、小米、红旗连锁等，其中新希望出资9亿元，占股30%；小米通过全资子公司银米科技出资8.85亿元，占股29.5%；红旗连锁出资4.5亿元，占股15%。也就是说，这家银行，是雷军和刘永好一起搞的。

­　　新网银行的首次股东大会已经开过了。刘永好将担任新网银行董事长，原网商银行副行长赵卫星担任行长。

­　　美团在吉林申请的互联网银行也已经获批。监会批复内容显示，吉林亿联银行的发起股东中，中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司分别认购总股本的30%、28.5%。其中，吉林三快科技有限公司法人代表为王兴，单一股东为天津三快科技，天津三快科技单一股东为北京三快科技，实体即美团网。

­　　苏宁比美团早一周左右，拿到了江苏苏宁银行的批复筹建。苏宁银行的发起股东为苏宁云商和日出东方太阳能股份有限公司，拟注册资本不超过40亿元，其中苏宁云商认购苏宁银行30%的股份。

­　　至此，苏宁称为互联网公司中，继蚂蚁金服后，第二个拿到金融全牌照的公司。乐视系的互联网银行似乎也已经在路上。现有乐视和贵州政府的协议中，后者表示将尽力支持乐视成立互联网银行。后有山西省副省长王一新力挺贾跃亭，“你想在山西申办‘互联网银行’，我也分管金融，我在这里说，我们支持你。”

­　　另外，乐视负责互联网金融的前中国银行副行长王永利，曾对互联网金融做了大量论述，其中特别力挺互联网银行，认为应该实现网上开户，打破对线下的过分依赖。

­　　再加上已经开业的腾讯的微众银行和阿里的网商银行，一大波互联网银行似乎要集体拥抱2017。

­　　互联网仍是主旋律

­　　互联网银行的诞生，基本是带着打破传统银行二八法则的使命的，也就是经常被提到的普惠金融。在传统银行的基因注定他们无法真正服务大多数人的前提下，互联网银行带着互联网的屌丝精神，以一种亲民的姿态出现了。

­　　和传统银行相比，互联网银行普遍认为，自己是应当服务大众的。所谓大众，就是在传统银行目标客群之外的人。在这一点上，互联网银行和互联网金融两个概念一脉相承。

­　　吉林省金融办的资料显示，吉林亿联银行的市场定位为生活服务网络银行，以“微存易贷”为发展战略。听起来，和微众银行“个存小贷”的定位很相似。

­　　在赵卫星担任网商银行副行长时，曾接受过自媒体人康宁的采访，他当时表达了这样一个观点：网商银行是不会和其他银行产生冲突的，因为网商银行不会成为最终产品的提供方。

­　　“网商银行在设计流程、在缩短环节、在不断进行信用机制的传递，但他今后不会成为产品提供方。即使网商银行做成一家很大很大的银行，又能服务多少客户和区域呢？最重要的是，我们设计的底层信用机制能让大家运用起来，这是网商银行最终要做的事情。”赵卫星说。

­　　在他看来，互联网银行更多做的还是偏向互联网的事情，主要作用在于平台的搭建和连接，做传统银行背后的手。

­　　从另一个角度来说，互联网银行也很难脱离传统银行而存在。对普通大众来说，这些新成立的互联网银行，可信度相比工农中建等大行，要欠缺许多。这意味着它们的吸储能力会比较有限，资金来源更多的是机构和同业。

­　　待解难题

­　　从微众银行和网商银行的运营成效、以及目前可预见的角度来看，这些新成立的互联网银行们，未来仍旧是光明而曲折。最起码，它们要面临这些问题。

­　　1.管理难题。

­　　新出现的三家互联网银行，发起股东背景无一例外的是“实业＋互联网”的模式，准备开业的四川新网银行，也不出意料的请来了老银行人赵卫星。事实上，挖角老银行高管，是每家互联网银行都必走的一步棋。

­　　但这也会引发相应的问题。当银行系高管与互联网系高管相遇，不同的文化背景不免会发生冲突。

­　　微众银行曾有一段引发质疑的时间，原行长曹彤、副行长郑新林先后离职。而微众开业之初，是以高管班底的豪华著称的，平安、陆金所、人民银行高管都有加盟。微众内部员工当时爆料称，由于高层理念碰撞的问题，曾有个别部门和团队遭遇闲置。

­　　2.账户问题。

­　　根据目前央行对账户安全的分类，凡是未在银行柜台进行面签的账户，都属于弱实名账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

­　　这意味着，互联网银行没有传统意义上的开户权。

­　　在这种情况下，互联网银行想要独立存在和运作是不太可能的。它们必须和传统银行合作，也就是上文中赵卫星所提到的观点，互联网银行并不能成为最终产品的提供方。

­　　3.生态问题。

­　　无论是微众银行还是网商银行，背后都是腾讯和阿里的资源和积累。微众银行针对个人用户提供的微粒贷业务，是基于微信和手Q的账户体系；网商银行的首要服务对象，则是淘系生态和阿里生态里的小微商户和企业主。

­　　和腾讯和阿里的生态资源相比，无论是小米、美团、还是苏宁，都显得有点弱势。三者之中，相对比较好的是美团，毕竟美团点评有合作商家450万，这些小微商户在日常经营中会产生很多金融需求。

­　　美团的问题在于，合作较多的领域主要是影院、酒店、餐饮等，要给他们提供金融服务的话，这其中大约只有餐饮商户是比较有机会的。但同时，美团也要面临一些已经颇有规模的互联网金融公司的竞争。

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