个企老板应加大“顶梁柱”保障

本期掌线：建设银行泉州分行财富管理中心理财师 吕小芳

　　读者康先生（化名），自己开了一家广告公司，广告公司一年净利润七八十万元。他有两个孩子，都是男孩，一个在私立小学上二年级，一年学费1万6000多元，一个上私立幼儿园，一学期学费4000多元。一家四口人买了保险五六万。

　　康先生此前买了40多万股票，在账户涨至50万元时卖了10万股票，剩余的股票则跌了30%左右，目前市值30万左右。康先生借给别人30万元，利息一分五，借半年，12月份到期。

　　家里有一套145平方米的房子，已付完房款，目前市值约4500元/平方米。另有一套写字楼，每平方米5000元左右，须交20年，已交5年。他去年买了一辆奔驰E260。家里一年的支出（包括学费、保费、旅游费用、房贷等）在27万元左右，现有闲钱40万左右。

　　康先生说，目前家里有房、有车，公司的收入也趋于稳定，他比较想知道，孩子的教育金该如何准备？他家的资产配置还有哪些可以优化的地方？

财务分析——

　　根据康先生一家的收支情况来看，年收入七八十万元，目前年支出27万元，年结余43万元~53万元。收入大于支出，资金流充裕，理财弹性空间很大。但是，未来家庭存在不确定性，同时家庭供养着两个小孩，收入压力较大，因此对未来的理财规划要以获得相对稳定的收入为目标。

　　康先生夫妻二人共同经营着广告公司，正处于事业的快速发展期，特别是康先生在企业经营中处于主导地位，工作收入也相对较高，对资产的配置应该属于相对激进型；而家庭的目前投资方式中，资产收益不高，在保值增值方面可以进行更加合理的配置。

理财建议——

　　1.有效防控企业经营风险，加大“顶梁柱”的保障力度

　　康先生的家庭收入主要依赖其广告公司的净利润，而在企业经营过程中，会面临许多新情况。一方面是现有的企业经营，应该尽可能控制风险，以获得稳定收入来源；另一方面，作为企业的主要经营者及家庭的“顶梁柱”康先生，应加大个人的意外险、定期寿险和健康险的保障力度，尽量保障自己在意外或者疾病、企业经营受到影响时，家庭生活质量不会受到影响。

　　2.子女教育基金定投早准备

　　根据中国社科院社会学研究所2009年数据显示，普通家庭抚养一个孩子至少要49万元，如果考虑通货膨胀因素，其总金额将远大于这个数字。而按照康先生的家庭教育观，其选择让孩子接受私立学校的教育所需要的费用将是一笔很大的支出。因此康先生需要从现在开始筹备此笔资金。

　　建议可采用基金定期定额的投资与少儿教育保险相结合的方式，而这笔资金更多地是从将来孩子上学的角度考虑，平时抚养孩子的花费将更多地从日常收入中进行支取。

　　3.构建资产投资组合，提高资产的收益率

　　建立家庭的紧急备用金。一般家庭的紧急备用金大约为家庭月支出的3~6倍，康先生的家庭月支出大约在2.3万元左右，因此可以将目前闲置的40万中分出10万作为家庭的紧急备用金，投资于比较灵活可取的短期理财产品。目前市场上短期理财产品的年化收益率在3%左右，即可以保证资金的灵活性又可以提高收益，是活期存款（0.5%年）的6倍左右。

　　40万闲置资金中的20万元可以投资于偏股型基金或债券性基金以提高资产的收益。

　　40万闲置资金中剩下的10万元可以投资于长期理财产品或者投资于账户金交易，善于把握投资机会，同样可以创造财富。

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